Vaib.uz (новости Узбекистана. 2 марта). Вам было мало нововведений вроде идеи ограничивать оплату электричества за долги по мусору или квартплате? Похоже, финансовая система готовит ещё одну «инновацию». В ближайшее время во всех платёжных приложениях должна появиться обязательная вкладка – «цель денежного перевода». Если пользователь не выберет цель, то перевести деньги на карту другому человеку он не сможет.
Как сообщил профильный телеграм-канал о банковской и налоговой сфере «Bank va Mijoz», Центральный банк направил коммерческим банкам и платёжным организациям указание обеспечить переводы через мобильные приложения только с функцией обязательного выбора «назначения перевода».
Пользователь при отправке денег будет обязан выбрать цель из предложенного списка. В одних приложениях это требование уже работает, в других – пока нет. Однако в ближайшее время оно станет обязательным для всех: регулятор предупредил о возможных мерах в случае невыполнения указания.
В документе «назначения» разделены на 16 категорий. Среди них – расходы на еду и питание, возврат долга, оплата товаров или торговых операций, перевод семье или родственникам, подарок, плата за доставку, коммунальные платежи, аренда и другие варианты (смотри картинку на скрепке).
Для чего это нужно – официально не разъясняется. Но предположить несложно: речь может идти о попытке усилить контроль над переводами между картами (P2P), которыми активно пользуются некоторые предприниматели, чтобы обходить кассовую дисциплину и налоги. Ни для кого не секрет, что во многих магазинах и кафе клиентов просят «перевести с карты на карту» вместо проведения оплаты через кассовый аппарат.
Впрочем, возникает логичный вопрос: если человеку дадут выбор, какие категории он будет отмечать? Очевидно, большинство станет выбирать «безопасные» формулировки – вроде «возврат долга» или «подарок». Формально придраться будет сложно. Но при накоплении статистики регулятор сможет анализировать, почему определённые карты регулярно получают десятки «возвратов долгов» или «подарков». А дальше – дело техники. Информация вполне может заинтересовать налоговые органы.
Стоит напомнить, что ещё в 2020 году Государственный налоговый комитет пытался получить данные о P2P-переводах клиентов, однако тогда инициатива не была реализована. Позже, в 2022 году, представители комитета заявляли о планах анализа скрытой экономики через переводы между физлицами. Возможно, это самое «будущее» действительно наступило.
Если тенденция усиления контроля сохранится, следующим шагом вполне могут стать лимиты на переводы или дополнительные требования к пользователям. Так, что вопрос остаётся прежним: где проходит грань между борьбой с теневой экономикой и избыточным контролем над обычными гражданами?
Введение обязательного выбора «назначения перевода» в мобильных приложениях по указанию Центральный банк Республики Узбекистан по своей юридической природе представляет собой меру финансового регулирования, направленную на повышение прозрачности P2P-операций и противодействие неформальной предпринимательской деятельности. Формально такая инициатива укладывается в компетенцию банковского надзора и сама по себе не является ограничением конституционных прав, если применяется исключительно как элемент внутреннего финансового мониторинга. Однако правовая оценка зависит не от наличия самой вкладки «назначение перевода», а от порядка последующего использования получаемых данных: передаются ли они и на каком основании иным государственным органам, предусмотрены ли критерии отбора операций для анализа, существуют ли гарантии банковской тайны и защиты персональных данных, а также закреплены ли пределы вмешательства в частную финансовую сферу законом, а не подзаконным регулированием. Именно в этой плоскости проходит граница между допустимым фискальным администрированием и потенциально избыточным контролем, требующим отдельного нормативного обоснования и публичной правовой прозрачности.