В Узбекистане уже в ближайшем будущем может наступить кризис, связанный с бесконтрольной выдачей автокредитов некоторыми банками. По словам аналитика, специалиста по R&D, магистра Научно-исследовательского университета “Высшая школа экономики” Тимурмалика Эльмурадова (телеграм-канал “Пик Скартариса”), это происходит, потому что человек, взявший автомобиль в кредит, в качестве залога предоставляет тот самый автомобиль. Если завтра цены на авто упадут, то и кредит, и залог превратятся в тыкву.
По его словам, ЦБ в ближайшее время хочет еще больше ужесточить требования к кредитам, особенно на покупку автомобилей и это вполне понятное решение.
Во-первых, таких кредитов больше всего. В январе-ноябре 2023 года банки выдали потребительские кредиты на 38,4 триллиона сумов, из них 90,1% – это автокредиты.
Во-вторых, у таких кредитов выше всего коэффициент обслуживания долга – 69%. И он растет. То есть человек, взявший автокредит, отдаёт больше половины своего дохода на то, чтобы вернуть кредит и выплатить проценты. Для сравнения, в микрозаймах этот коэффициент всего лишь 10%.
В-третьих, здесь высокий показатель LTV (loan-to-value) – от 80%. Грубо говоря, человек, который взял автомобиль в кредит, в качестве залога предоставляет… автомобиль, который взял в кредит. Если завтра цены на автомобили упадут, то и кредит, и залог превратятся в тыкву.
“Есть еще и другие факторы, но суть одна и та же – есть риски, которые стабильно растут уже несколько лет”, – отметил Эльмурадов.
Он также добавил, что ЦБ в этом случае можно понять – он делает свою работу. Как ответственный за финансовую стабильность регулятор старается не допустить кризис, который ударит по всем.
“Правда, всё это смотрится как борьба с последствиями. Банки ведь не ходят по домам и не заставляют людей брать автокредиты – те сами выстраиваются в очередь. Есть спрос, и он растёт, потому что на рынке нездоровая ситуация. Искусственный дефицит превратил автомобиль в средство спекуляции, “купи-продай”, мечту любого барыги”, – заметил он.
Некоторые банки, увидев этот спрос, начали раздавать автокредиты направо и налево. Однако где-то рядом ценовой пузырь и завтра эти банки могут оказаться без штанов в непростой ситуации. А вместе с ними и все мы.
“Вот ЦБ и пытается как-то сгладить это, предотвратить, подстраховаться. В случае чего, ему ведь потом всё разгребать. Не всем банкам это нравится, еще бы, автокредиты ведь easy money, но ситуация слишком серьезная. Вот так состояние одной сферы (автомобили) привело к тому, что появились риски в совсем других сферах (вся финансовая система)”, – подчеркнул эксперт.
По его словам, в стране нужно что-то делать со спросом на автокредиты. Если банки больше не смогут его удовлетворить, то люди могут просто пойти в другие места, например, к серым кредиторам.
Возможно, что когда-нибудь причина всей этой ситуации будет устранена и дикий спрос на автомобили в Узбекистане снизится, но пока проблема есть.
