Vaib.uz (новости Узбекистана. 9 октября). Платить по кредиту больше обязательного платежа, чтобы быстрее избавиться от долга, – вполне понятное желание. Но в некоторых банках Узбекистана, как выяснилось из обращений в Комитет по конкуренции, дополнительные деньги до погашения основного долга не доходят. Они остаются на транзитных счетах, а проценты продолжают начисляться. Получается, клиент старается закрыть кредит быстрее, но банковская система его энтузиазм не разделяет.
По данным Комитета, средства, внесённые сверх ежемесячного платежа, в ряде случаев не направляются на уменьшение основного долга. Для заёмщика это принципиальная разница: деньги он уже внёс, но сумма, на которую начисляются проценты, не сократилась.
Чтобы понять механизм, представим условную ситуацию. Ежемесячный платёж составляет миллион сумов, а клиент вносит полтора миллиона, рассчитывая направить дополнительные 500 тысяч на погашение основного долга. Но эта сумма остаётся на транзитном счёте. Ожидаемого уменьшения долга не происходит, и проценты продолжают начисляться на прежний остаток.
Деньги при этом не исчезают. Однако внесённая переплата не даёт того результата, на который рассчитывает заёмщик, – быстрее сократить долг и связанные с ним процентные расходы.
В сообщении Комитета отдельно названы «Узпромстройбанк» и «Хамкорбанк». По данным ведомства, в их кредитных договорах прямо предусмотрена обязанность направлять переплату на погашение основного долга. Однако на практике, как следует из поступивших обращений, это требование не выполняется.
Комитет также указал на недостаток возможностей в мобильных приложениях банков для управления кредитными платежами. То есть внести деньги клиент может, а вот удобно управлять тем, как они пойдут на погашение кредита, – уже сложнее.
В Комитете считают, что ненаправление переплаты на основной долг и продолжение начисления процентов противоречат требованиям закона «О защите прав потребителей».
Ведомство также напомнило: согласно Положению о взаимоотношениях с потребителями банковских услуг, сумма, поступившая сверх ежемесячного платежа, должна направляться на погашение основного долга с последующим пересчётом суммы кредита, если договором не предусмотрен иной порядок.
Отдельно подчёркивается, что недоработки банковского программного обеспечения не должны приводить к увеличению обязательств потребителя. Иными словами, объяснение «так работает наша система» не должно становиться дополнительной статьёй расходов для клиента.
Для решения проблемы Комитет направил предложения в Центральный банк. О принятых изменениях, пересчёте процентов по выявленным случаям или возврате излишне уплаченных сумм в сообщении не говорится.
Но за всей этой банковской терминологией стоит простой вопрос: почему клиент выполнил свою часть договора – внёс деньги, а предусмотренное уменьшение долга не произошло?
Банки очень хорошо помнят, когда заёмщик должен заплатить. Хотелось бы такой же точности и тогда, когда банк должен уменьшить его долг.